宪政是民主的最基本方式

秦前红


人类社会所面临的终极问题是，我们应该如何组织自己？如何把人与人组织起来，以便保持和平、自由和繁荣？对上述问题的不同回答和解决方式造就了不同的社会结构体制。当社会把这种解决的最高权力归属于一个人的时候，它便是君主体制；当社会把这种解决的最高权力归属于少数人的时候，它便是贵族体制；当社会把这种解决的最高权力归属于大多数人和全体人时，它便是民主体制。
民主通过倡导权力在民满足了人们对权力的正当性和合法性追问，近代启蒙思想家则以公共权力来自于人民的委托，并应对委托者负责的社会契约理念完成了对民主的证成。尽管民主的理论源远流长，民主的含义也众说纷纭，但民主的基本含义是政治事务中的最基本权利应属于人民。民主的具体表现形式为：（1）在最大程度上发挥人民的政治积极性，扩大人民的公共参与；（2）为实现共同的政治目标，赋予人民最充分的知情权和表达自由；（3）在建构公共秩序，实现公共利益的同时，使公民的个人利益得到最大实现，使绝大多数人都能精神愉快，心情舒畅；（4）执政者具有良好的政治品德，高超的执政能力，严格的责任意识。
民主建设是一个系统工程，它需要建设主体综合运用政治、经济、法律、文化等多种方式，发挥它们的合力。但在上述诸种方式中，无疑宪政是最基本的方式。所谓宪政它是由一整套价值理念、法治规范和政府体制组成的严密系统，宪政是法治的最高表现。宪政首先意味着政府应受制于宪法。它意味着一种有限的政府，即政府只享有人民同意授予它的权力并且只为了人民的同意而行使；其次，宪政意味着公民权利的广泛保护和私人自由空间的充分保留；再次，宪政意味着权力的适当分离以避免权力的专制和垄断集中的危险；最后，宪政要求作为社会正义体现的司法机关享有应有的独立性，从而既保证公民权利不受侵犯，又防止公共权力偏离正常的行使轨道。宪政作为民主的最基本方式具体表现在以下几个方面：
第一，宪政表征民主的正当性和合法性。正如美国著名思想家潘恩所说：一切管理国家的权力必定有个开端。它不是授予的，就是僭取的。此外别无来源。一切授予的权力都是委托，一切僭取的权力都是篡夺。民主政府作为强调一切权力来源于人民的合法政府，自然应建立在人民的同意基础之上。这种同意应在人们为建立政府而达成的社会契约中反映出来。这种社会契约通常采取宪法的形式。而宪法又会通过确定政府的政治构架及其政治蓝图，使人民同意受其统治。当今几乎所有国家都把“人民主权”作为一条重要的宪政原则，并通过民主选举、公民复决、公民投票或其他间接民主方式来体现这一宪政原则，从而使民主有了最坚实的正当性和合法性的根基。
第二，宪政弥补了民主的固有缺陷。民主作为一种工具操作价值，它并不能代表绝对的善。因此，古往今来人们给民主加上无数的修辞语。如“自由主义民主”、“宪政民主”、“多元民主”、“国家民主”、“政党民主”、“军事民主”、“生活民主”等等。一般而言，民主如果不与法治宪政结合起来，就不能实现公正、公平和合理。这是因为，民主信奉“人人当家作主”，相信人有“完全理性”和“充分自治能力”。民主论者基本上都是性善论者。他们相信可以通过人的理性，激浊扬清，改造社会。但事实上人拥有的知识能力和决策能力都是有限的，不仅受到物质因素和环境不确定的限制，还受到诸如记忆容量、判断准确程度、计算能力有限性的限制。所以，必须通过制度设计与制度创制，来预防人的理性不足。著名思想家卡尔·波普曾说“人们需要的与其说是好的人，还不如说是好的制度。”邓小平同志更是一针见血地指出：“制度好可以是坏人无法横行，制度不好可以使好人无法做好事，甚至会走向反面。”社会的制度有多种，但只有宪政制度最能减少人类事务中的独断专行程度。作为自由保护者的宪政所具有的前涉性（不朔及既往）、确定性和平等保护性，使其能最大限度地反对恣意，防止专断。宪政理论不相信政治权威的道德性，即使是通过民主选择的决策者，宪政理论对其在其制定公共政策时能否遵守程序、能否保障人的权利和尊严，持消极和谨慎的态度。对于一个公共权威，宪政所关注的不仅仅它能做什么，更在于它不能做什么。因此，限政乃是宪政最为本质的目标和价值。
第三，宪政能确保民主政治的良性化。民主政治的核心问题之一，就是列宁所说的国家制度、国家形式问题，或者说是政权问题，即权力的来源，权力的配置和行使方式问题，而宪政能够很好地解决这些问题。权力“总有着一种越过它自己的范围而发展的本能倾向……和一种特殊诱惑。权力总是倾向于增加权力……它喜欢自己是一个目的而不是一个手段。”（马里旦语）换言之，权力具有扩张性、腐蚀性和渗透性，为了抑制权力之恶性，摒斥“权力的异化”，就必须消除权力的混沌状态，对它进行合理拆解，建立“有限的、分立的和负责任的”权力架构，因此权力运行的宪政化也就成了应然之义。要达成民主政治良性化的目标，必须做好以下二方面的工作：（1）要以宪法来接应实体意义民主制度的建构和发展。正如英国著名宪法学家詹姆斯·布赖斯所言：所谓民主政治就是当行使国家权力时，要尽量使多数人的意见参与统治过程的制度。从实体角度规定民主制，应关注国家权力成立的正当性。民主制的基本内容和宗旨应该是使人民在政治关系及相应的政治国家中享有至高无上的权力。一切权力归于人民是政治国家的来源根据和归宿，政治国家只能是人民权力的表现和规定。在现代社会下要表现这种权力的渊源和所属关系，实现、保护、扩展人民的民主权利。合理地规定人民与政治国家关系的尺度，必须借助于宪法这个人民意志最集中、最普遍的表现形式。（2）要以宪法促进和完善程序意义的民主。程序意义的民主表征了民主制的外在方面，即民主自我实现和实际运行的原则、机制和形式。其功能一方面在于通过各种程序和制度规定国家获得权力和行使权力必须遵循的规范、步骤和方法，力求把公共权力机关的行为纳入法治轨道，始终接受人民的监督，而不能滥用权力；另一方面则是通过各种程序和制度把人民唤醒和组织起来，为真实、具体的民主、自由而斗争。作为一种完善的民主程序，它本身构成严密的系统，具有各层次的具体规定。这就是作为民主程序内核和灵魂的民主精神，作为民主程序框架和骨骼的民主原则，作为民主程序物化表现的民主体制。宪法必须从以上各个环节，全面、均衡地促进其制度建构的稳妥性和运行的合理性。
第四，宪政构建人权的保障机制，实现民主政治的终极价值。人权是人类追求的崇高目标，人权的实现程度是衡量民主政治进步程度的一项重要标准。法国大革命时期诞生的《人权宣言》就曾庄严地宣告：“在权利方面，人们生来是自由而且始终是平等的。”“一切政治结合的目的都在于保护人的天赋的和不可侵犯的权利；这些权利是自由、财产、安全以及反抗压迫。”当代美国著名宪法学者阿尔伯特认为，保护人权也是宪法最本源的价值所在。“从任何宪法价值的角度上看都特别重要的，……是保护那些认为是文明社会所必备的人权。这些权利包括：自治；表达及信仰自由；民事、特别是刑事案件中的公平程序。在几乎每一个社会中，我们都可以看到为获得这些权利而进行的斗争，以及为保护它们既不受独裁者也不受民主多数的贬损而作的努力。”人权的保护固然离不开社会、政治、经济、伦理道德水平的提高，但人权的宪政保护以国家强制力为后盾，具有极大的权威性和普遍有效性；宪法和法律通过设定人权保护的一般标准，从而避免了其保障手段的随机性、间断性和相互冲突之不足。人权如果得不到宪法和法律的保障，特别是人权被侵犯时，如果得不到法律救济，那么人权将化为乌有。同时，只有法治才能确立实现和保障人权的具体有效的程序和方法，建立良性循环的人权运行机制，并为人权的实现创造良好的外部社会环境，因此人权的宪政保障是人权实现的最有效方式。
第五，宪政“型塑”人们的民主精神和民主思维。宪政除了最大限度地保护社会成员彼此不受侵害，同时将公共权力侵害公民权利的机会降低到最小程度外，宪政还有一个重要的向度就是“型塑” 人们的民主精神和民主思维。中国古代先哲就曾说过，法度“犹孟也，民犹水也。孟方水方。孟圆水圆。”人民的素质大部分是由他们怎样解决问题，怎样对付随之而来的冲突以及怎样利用政治制度谋求优势和统治的诱惑界定。宪政制度创造了人民特有的组织、思维习惯和风俗。所谓民主的思维就是协商和妥协的思维，就是试错和求优的思维，就是竞争和服务的思维。而这些思维的培育必须在宪政的框架中才能完成。宪政排斥激情的过度张扬，强调在理性的对比和归纳中实现利益的满足；宪政同意在民主的多数统治框架中，少数人会为了社会的公益付出必要的代价，但宪政也强调在尊重多数的同时，必须保护少数，反对多数的暴政；宪政强调在一个经济多元的社会里，人们的利益也是多元的，为了公平实现社会利益和个人权利，必须有不同利益的良性整合和社会资源的公平分享。同时，政治权利实际上反映着公民与国家的关系，它要求宪政确保政治权利的实现和国家政治生活的良性运行，实现国家意志和人民意志的统一。
第六，宪政要求实现执政方式的理性化和法治化，坚持党的领导与人民当家作主和依法治国的统一。政党制度、选举制度和代议制度构成现代民主制度的三大支柱。政党作为一种独特的政治组织在各国政治舞台上扮演日益重要的角色，成为国家政治权力运作的中轴。中国共产党领导下的多党合作制度，是我国的一项重要的宪法制度。共产党是执政党，党的领导是政治原则、政治方向和重大决策的领导。党领导国家政治生活的实现方式是将党的主张经过法定程序变为国家意志，并由各级党组织和广大党员在贯彻执行党的意志的实践中充分发挥先锋模范作用尤其是运用法律的方式加以完成。当前在我国，要实现党的执政方式的理性化，必须处理好以下几个方面问题：首先，要正确认识到党组织和国家政权的性质、职能和活动方式不同，党不是权力组织，党的路线、方针、政策和纪律只在党内有约束力，在党外没有直接约束力，党不能代行国家政权的职能直接行使国家权力，也不能干预国家政权机关的具体管理活动。其次，党的领导和依法治国的统一，最重要的是使党成为宪政法律关系的主体，使党在依法享有相应权利的同时，更要承担必要的义务和责任，使党真正做到执政为民，立党为公。党组织的行为在严重损害人民和国家利益的时候，不仅要承担政治责任，更要承担法律责任。因此，制定一部专门的政党法，调整有关政党法律关系问题，也成为当今中国法治建设的一项重大课题。再次，要正确协调和处理党的领导权与人大决定权、司法独立审判权的关系，处理好党的领导权与党内和党外对党的民主监督权的关系，要从职能和机关两个角度处理好党政分开的问题。



中国银行


中国银行关于发送《中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行办法》的通知
中国银行




各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨
市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行：
为贯彻落实全国分行长会议精神，加强信用卡业务风险管理，现将《中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行办法》发送各行，请于文到之日起执行。在执行中如遇有关问题，请及时向总行反映(联系人：姚华，电话：(010)65101934)。
特此通知。


第一章 总则
第一条 为了更好地做好信用卡风险管理工作，促进和保障信用卡业务的健康发展，根据中国银行信用卡业务有关规定，特制定本管理办法。

第二章 发卡
第二条 发卡银行经办员接到客户的发卡申请表后，应按中国银行规定的发卡条件认真核对申请人与担保人的有效身份证明文件或工作单位证明等相关资料。申请单位卡时应核对公司的有效营业执照正本或副本，申请表上应加盖单位行政公章并由法人代表签字。如单位卡凭副本办理申
领手续的，如有必要，可视情况要求对副本应进行公证。上述申请表及证明文件均应留存影印件。
有条件的分行其电脑可与当地公安机关联网，以核实申领人身份证的真伪。各行不得凭临时身份证发给信用卡。
第三条 发卡行通过电话或直接上门等方式核实申请人所填内容与事实是否相符，初步核定申请人的经济、信誉情况。初审后，经办人员应在申请表上签署意见，交复审人员审核。
第四条 在初审的基础上，发卡行业务主管应进行审批，明确是否同意发卡，并签署姓名。初审、复审和审批应由专人负责。
第五条 对已获批准的申请表给予开户，应填写制卡表，凭制卡表制卡。打卡和密码信制作不能由一人承担，预发卡和密码信封必须分专人保管和发放。
第六条 申请人凭身份证明由本人亲自到发卡行办理领卡手续，经办人员应对其身份证件等进行最后核对。持卡人应当着发卡行经办人员的面，在信用卡背面签名栏内签署姓名。若由他人代领卡，代领人应提供申请人及申请人签署的委托授权书和其本人的身份证件，代领人应是本行长
城卡持卡人(单位卡代领人须凭单位证明)。发卡行应制定相应的表格，供代领人填写和签名。
第七条 因期满而换发新卡的，信控人员应对该持卡人的资信进行重新审核，提出分析意见，依此再核发新卡。

第三章 商户
第八条 分行在选择特约商户时，应要求商户提供营业执照等证件，签订协议应与其营业执照有效期相一致。对有些高风险行业的商户，分行应进行实地考察。对规模小、管理机制不健全、经营不规范及有重大不良记录的商户，分行应不予接纳其为特约商户。
第九条 分行应及时对特约商户的收银、财会等人员进行培训，使其掌握信用卡业务有关操作规程，提高其识别假卡和冒用卡的能力，培养其风险防范意识。
第十条 分行应由专人负责，通过交易、授权、清算等渠道对商户的交易情况，随时进行统计、分析和监控。
第十一条 对特约商户在短期内出现严重异常情况，分行应及时分析、研究，制定控制办法；对那些管理不善、屡出问题的商户应中止其受理信用卡的资格。各行应对商户建立档案，对其业务情况进行登记。对已中止商户协议，不再向中国银行交单的商户，签约行应及时收回受卡机具
、单据，并要求商户不得将持卡人信息对外泄露。
第十二条 分行应安排市场人员每半年有选择地对一些特约商户进行检查，询求商户的意见，加强与商户的联系，解决商户在处理卡业务中所出现的问题，优化用卡环境，提高中国银行信用卡服务水平。

第四章 授权
第十三条 发卡行应配备专职授权人员，授权人员应具备良好的职业道德，遵守银行各项规章制度，业务技术熟练，会用普通话和英语处理授权业务，有独立处理一般业务的能力，工作责任心强，热爱本职工作。

第十四条 发卡行应实行24小时的授权值班制，保证授权渠道的畅通，及时处理突发事件。
第十五条 授权行在给出授权号前，必须弄清请求授权方及交易卡是否属于本行的授权范围。审核交易卡是否属于止付卡、过期卡、无效卡以及与持卡人档案资料是否一致。
第十六条 授权人员必须严格执行授权限额，对不符合条件的严禁给予授权。除上级行代授权外，严禁给予手工授权号。
第十七条 严格执行经办人、主管、主管领导三级授权审批权限制度。经办人员只能在其职权范围内授权，超职权范围的应报经主管批准方可给予授权号，若超出主管职权范围的应报主管领导批准。
第十八条 对非本行卡交易超出10万元的，应通过授权专用电传或传真等方式向发卡行取得授权。
第十九条 对金额在1万元以上的交易，禁止使用电话申要或给予授权号，特殊情况需报请上级行申要或给予授权号。
第二十条 如果代办行或商户(下同)的授权请求已被拒绝，过后发卡行又来电话给予授权的，代办行应让对方把电话挂好，反打电话给对方核实；如果发卡行已将授权给予代办行，代办行如需取消授权，应以书面形式通知发卡行。
第二十一条 信用卡消费交易下的透支授权应严格按照总行的有关规定办理。对重要持卡人，各行应根据其资信情况，可适当提高信用额度。
第二十二条 各行要严格执行总行NAS系统对长城人民币卡限额内取现和直接消费代授权所规定的每卡每天的笔数。其直接消费和取现的限额按总行有关规定执行。由于收单行代授权超过总行规定的次数和金额限制而发生的风险损失由收单行承担。
第二十三条 授权人员应按照操作规程对每笔授权业务及当班情况进行详细登记和记录，信用卡部门负责人员应每天查看记录，签章确认并及时处理有关情况。授权应建立交接班制度，规定交接班内容，交接班人员应签字确认。

第五章 信用控制
第二十四条 发卡行必须指定专人担任专职信控员，信控员应每天查看透支清单，监督各长城卡账户的交易，分析用卡规律，尤其对透支户要进行风险分析，提出防范措施，拟定计划，实施追索。定期向信用卡风险管理小组报告业务中存在或发生的风险问题。
第二十五条 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额(普通卡5000元，金卡1万元)或规定期限(2个月)，并经发卡银行催收无效的透支行为。恶意透支是信用卡业务最主要的风险之一，各行对此必须严加控制。各行应将6个月(含6个月)以上的恶意透支控制在透支总额的15
%之内。
第二十六条 对透支超过5000元(普通卡)或1万元(金卡)且30天以上者，信控员应建立专项透支档案，档案内容包括透支原因、透支金额、透支时间、催收情况、处理意见等。
第二十七条 对已透支账户，经再次透支通知仍不能按通知期限补足款项的，要采取措施止付该卡，并继续追收欠款。员工卡的使用和操作应视同为一般信用卡办理，如员工卡发生透支，信控部门也应加紧催收。
第二十八条 对短时间内大量提现和滥用签单引起透支剧增，应立即止付，并查明情况，抓紧追收欠款。
第二十九条 对退回月结单和通知书的账户，虽然透支额不大或未透支，要及时联系持卡人本人和保证人，如属失去联系的账户，必须立即止付。
第三十条 对于已被止付卡号而尚未还款的持卡人，要通过各种途径与持卡人和担保人联系，向其提出还款期限及逾期应负的责任，追收措施要做好详细记录；如仍无法追回，可通过法律途径促使持卡人或保证人还款。
第三十一条 保证人(单位)如要提前退出担保地位，应向发卡行提出书面申请并通知被担保人(单位)。自递交退出担保地位书面申请之日起45天内所担保卡发生的一切交易，原保证人(单位)仍需承担有关保证责任。保证人(单位)书面申请退出担保地位后被保证人(单位)应在5个工作日? 诹碚业1＃裨颍⒖ㄒ杏笆敝垢陡每ā? 第三十二条 在收到总行或省行“止付名单”后，要核对本行上报的名单是否已列入该期止付名单内，如发现错印或漏印，应立即与总行或省行联系并采取相应的补救措施。
第三十三条 发卡行发生恶性案件或突发案件时，应及时向上级行详细报告案情。当接到总行或省行紧急止付通知时，应立即在银行的取现点、授权中心和重点特约商户做好布控工作。同时，发卡行应及时与公、检、法部门联系，互通情况，密切配合，严厉打击犯罪分子。
第三十四条 对冒用、伪造、欺诈、内外勾结和内部作案等信用卡有关案件要及时报告上级行，案情严重者，要向总行报告。同时要尽快查清案情，追收欠款，如必要应配合公、检、法机关进行法律诉讼。对上述案件应建立、健全整套档案材料。
第三十五条 对挂账两年以上的恶意透支，分行若通过有关司法途径追回的，总行同意给予适当奖励，奖金来源由分行自行解决。严禁对此弄虚作假，一经查出，总行将严肃处理。

第六章 账务
第三十六条 信用卡业务的账务处理必须通过电脑进行，确保信用卡业务电脑账与银行会计账相一致。此业务应由专人负责检查，定期进行核对。
第三十七条 代办行办理存款、取款、转账业务时应在次日划付发卡行，消费交易应在收到单据后及时输入电脑，及时复核，并妥善装订保管。
第三十八条 信用卡业务批处理后，如因错误需修改，应报领导批准，并由两人同时进行并严格复核。
第三十九条 代办行应要求商户将各种交易单据自结账之日起5个工作日内必须送达负责清算的代办行。
第四十条 1万元人民币以上的异地存款，代办行应于1个工作日内用电划方式向发卡行清算。
第四十一条 发卡行对于发出的5万元人民币以上的授权，如在15天内尚未收到清算单据，应向代办行继续查询，代办行须及时查复。
第四十二条 在办理信用卡业务时，发卡行收到代办行划来报单及附件后，应认真核对报单金额与所附存款单金额是否相符，存款单上的卡号是否为本行卡。经复核无误后，发卡行应缮制有关传票贷记持卡人账户。
第四十三条 在办理取现业务时，经办人员应认真审查以下内容：
1.辨别信用卡的真伪，检查信用卡的有效性，如发现可疑之处应立即与发卡行联系。
2.核对注销卡名单及紧急止付令。如在注销卡名单和紧急止付令之内，应立即扣卡，并通知发卡行。
3.检查身份证。信用卡与持卡人身份证件是否相符，如不符应立即与发卡行联系，采取措施进行处理。
4.彩照卡可免验身份证，但须校对取现人与卡上照片是否一致。
第四十四条 发卡行应由专人对每天的账务进行监控，对日交易量起伏波动较大的，笔数异常增多的，应及时分析，必要时应报有关领导。

第七章 自动柜员机
第四十五条 发卡行应对ATM业务实行专人操作，并保持人员的相对稳定。
第四十六条 凡已安装、使用的自动柜员机必须由其管辖行统一编制“ATM机号”。
第四十七条 柜员机的钥匙和密码实行分管制度，密码应不定期更换，如掌管密码的操作员工作变动，密码必须随之改变。柜员机钥匙实行“双套制”。一套作日常工作用，一套作备用。备用钥匙经主管点验后由管钥匙操作员用封套封存，交与ATM无关人员放入专用保险柜或尾箱保管? Ｆ粲帽赣迷砍子⒌羌鞘中? 第四十八条 每个工作日必须进行双人清机，做到当天钱、账一致，并详细记录清机情况。
第四十九条 柜员机存款信封必须保留三个月以上，日志纸视同传票保存。
第五十条 柜员机存款清点应实行双人操作，一人点钞，一人监点，发现误差，及时报告主管，并以存款报告书的形式通知存款人。
第五十一条 所有柜员机止付名单，必须当天输入柜员机系统内。
第五十二条 被柜员机没收的卡，应每天在清机时取出，设立登记簿，注明卡号、没收时间、原因等，并按有关规定及时处理。

第八章 综合管理
第五十三条 信用卡业务环节多，相互制约强，发卡行应成立专门的信用卡部门，配备相应人员。有关人员必须经培训合格后才能上岗；信用卡部门应配备专用电话、电传、电脑、传真机和打卡机等基本设备。
第五十四条 建立信用卡风险防范管理体系。各发卡行信用卡部门要建立起由领导牵头，管理、信控、发卡、授权、清算等各职能部门参加的风险防范管理小组，定期分析、研究风险问题，采取有效的防范和解决措施，并形成经常化和制度化。要建立起防范风险的制约机制，加强内部
稽核。上级行对下级行信用卡业务的风险必须进行监控和指导。
第五十五条 信用卡电脑操作员必须统一编号。操作员密码不得外泄，并应定期修改，输入密码时，他人必须回避。操作范围应有明确的分工限制，不得越权使用。电脑程序的调整，信用卡业务人员应该在场。
第五十六条 电脑稽核文件、电脑工作日记，每天应有负责人查看，如有异常应及时处理。
第五十七条 操作员进入电脑系统，必须签到，使用完毕立即签退，每天工作完毕终端要关闭，电脑数据要备份。
第五十八条 信用卡各级人员应严格按照各自的职权范围办理业务，对违反规定的业务，柜员应该拒绝承办。
第五十九条 发卡行派人到上级行领取空白信用卡，一律须持加盖公章介绍信和本人工作证。领运空白卡应视同押运现金，必须坚持双人押运制度。信用卡须随身携带，不得按行李托运，押运途中不能绕弯、停留，运入行收到卡后，应及时入库、记账，寄出回单给运出行。
第六十条 空白卡应设立相应的会计科目账簿，定期核对库存，并建立查库登记簿。
第六十一条 空白卡如发生被窃或遗失，应立即报告行领导和向当地公安部门报案，并逐级上报，同时采取措施，降低风险，确保国家资金安全。
第六十二条 发卡行对打卡机必须进行严格管理，严禁一人既管机又管空白卡。打卡过程中产生的废卡，应凭废卡向保管员换取新的空白卡，并记录作废原因。
第六十三条 发卡行应固定制卡操作员和密码操作员，制卡人不能同时又是密码员，制卡后必须经过复核，并由专人发卡。
第六十四条 委托上级行制作密码信或信用卡时，必须按统一格式填写清单，编上批号后加押、盖章，受托行与委托行之间要完善寄送回执核销制度。
第六十五条 预发卡必须视同现金，预发卡与密码信必须分别由专人管理。发卡行应在表外科目0570科目下设立0570-1预发卡子科目，每天营业终了进行核对，确保账实相符。
第六十六条 长时间不领卡(三月)，应整理出卡号，电话通知持卡人领卡。一个月后仍未来领的，如属新开卡，则剪废卡及密信，作销户处理；若为换卡则视具体情况分别冻结、销户或直接剪废该卡。待销毁卡应入科目并整理出卡号，核对销毁清单后，由经办、复核双人定期销毁，并
由主管监销。

第九章 附录
第六十七条 本办法自下发之日起执行，所有有关长城人民币信用卡业务风险管理的规定如与本办法相悖，以本办法为准。
第六十八条 本办法由中国银行信用卡部制定、修改和解释。



1998年3月2日